Sparen, sparen. Geben Sie nicht Ihr Geld für ein Sparschwein aus, eine Blechdose reicht aus.

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Von Shira Boss

Die MEISTEN würden den klassischen Roman „Ein Baum wächst in Brooklyn“ als eine Coming-of-Age-Geschichte bezeichnen. Für mich ist es ein lebendiges persönliches Finanzbuch.

Da die Hauptfigur vor 100 Jahren in Brooklyn aufwuchs, hatte ihre Familie manchmal nicht genug Geld zum Essen. Dennoch hatten sie eine Blechdose an den Boden des Schranks genagelt und hinterlegten jedes Mal, wenn sie Geld hatten, eine Kaution. Selbst als das Mädchen und ihr Bruder ein paar Cent durch den Verkauf von Altmetall verdienten, warfen sie die Hälfte der Münzen in die Dose. Als schlimmere Zeiten kamen, wurde die Bank überfallen. Dann wurde es wieder festgenagelt.

Meine Güte. Wenn es dieser Familie gelingt, zu retten, dann können wir das auch. Aber die meisten von uns tun es nicht.

Es gibt viele Ratschläge von Experten zur Notwendigkeit, unsere Kreditkartenschulden zu begleichen, und die meisten von uns sind sich bewusst, dass wir Geld auf Altersvorsorgekonten sparen sollten. Aber worüber noch mehr gesprochen werden muss, ist die Notwendigkeit und geradezu magische Kraft des einfachen Sparens.

Geld sparen ist nicht der attraktivste finanzielle Schachzug, aber wahrscheinlich der wichtigste. Also fang an zu eichhörnchen. Auch wenn es das Kleingeld aus Ihrer Tasche ist. Beginnen Sie mit dem Ausbrüten eines Notgroschens, der nicht nur für den Ruhestand gedacht ist. Ein Geldkonto kann für einen flacheren Fernseher, einen Urlaub, neue Kleidung, eine Zeit der Arbeitslosigkeit, eine Anzahlung für ein Haus, Autoreparaturen oder was auch immer Sie sich vorstellen können, dienen.

Ich weiß, die Zeiten sind knapp und 7 von 10 Amerikanern geben an, von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu leben, was bedeutet, dass scheinbar nie genug für Ersparnisse übrig bleibt. Im Jahr 1985 sparten die Amerikaner 11 Dollar für jede 100 Dollar, die sie mit nach Hause brachten; Mittlerweile liegt die Sparquote bei etwa Null und die Verschuldung ist auf einem Rekordhoch.

Der Mangel an Ersparnissen ist nicht nur für die Arbeiter- und Mittelschicht ein Problem. „Selbst in der ‚wohlhabenden‘ Bevölkerung gibt es nicht immer ein Verständnis für die Mechanismen und die Bedeutung des Sparens“, sagte Marc Minker, ein Buchhalter in Manhattan, der an der landesweiten „Feed the Pig“-Kampagne beteiligt ist, die vom American Institute of gesponsert wird Wirtschaftsprüfer und der Advertising Council, um Menschen im Alter von 25 bis 34 Jahren zum Sparen zu ermutigen.

Ein Freund von mir, der in einer Familie mit bescheidenen Mitteln im ländlichen Norden des Staates New York aufwuchs, verdiente in Manhattan ein sechsstelliges Gehalt, lebte aber großzügig und legte nie etwas zur Seite. Im Alter von 49 Jahren ist es ihm gelungen, mit seiner Frau ein Haus in Westchester zu kaufen, und nun baut er seit einem Jahr einen sechsmonatigen Notfallfonds auf.

„Ich kann nicht glauben, dass ich so dumm war“, sagte er über seine früheren Jahre. „Ich dachte, das Geld würde nie ausgehen, ich könnte ausgeben, was ich wollte, und so viele Schulden machen, wie ich wollte, und es würde keine Rolle spielen.“

Es ist ein weit verbreiteter und schädlicher Mythos, dass man mehr Geld verdienen muss, um etwas davon zu sparen. „Wir haben Menschen getroffen, die mit einem Gehalt von 30.000 US-Dollar sparen können, und Menschen, die keinen Cent Erspartes und ein Gehalt von über 300.000 US-Dollar haben“, sagte Manisha Thakor, Co-Autorin der Privatschrift „On My Own Two Feet“. Finanzfibel für Frauen. „Beim Sparen geht es um eine Einstellung und ein Engagement, nicht um die Höhe des Gehalts.“

Als ich finanziell am stärksten belastet war, zwang ich mich, 5 Prozent jedes Schecks auf ein Notfallkonto einzuzahlen. Es baute sich überraschend schnell auf und zahlte am Ende überraschende Ausgaben, die sonst auf einer Kreditkarte abgebucht worden wären. Jetzt habe ich mir vorgenommen, von jedem Gehaltsscheck etwas Bargeld in Umschläge mit der Aufschrift „Goody Bag“ zu stecken, in die ich für Luxusartikel wie eine schöne Teekanne greife. Dadurch macht es auf jeden Fall mehr Spaß, Geld zu verdienen – und es auszugeben.

„Das Mächtige ist, dass es beim Sparen nicht um Entbehrungen geht, sondern dass es beim Sparen eigentlich nur ums Ausgeben geht“, sagte Frau Thakor.

In einer diesjährigen Umfrage der Consumer Federation of America gaben vier von zehn Haushalten an, über Ersparnisse zu verfügen. Mehr als die Hälfte gab an, dass sie die Konten durch regelmäßige automatische Einzahlungen von ihren Girokonten aufgebaut hätten. Die Hälfte wurde durch Steuerrückerstattungen gespart, und ein Drittel steuerte Kleingeld bei.

Frau Thakor schlägt ein anfängliches Ziel von 2.000 US-Dollar auf einem Sparkonto vor, was laut einer Umfrage der Consumer Federation unter Frauen im Jahr 2005 dem durchschnittlichen Betrag unerwarteter Ausgaben in einem Jahr entspricht. Dieser „Starter-Notfallfonds“ solle nach Bedarf genutzt und wieder aufgefüllt werden, sagt sie. Es ist besser, einen Kredit bei sich selbst aufzunehmen, als sich auf eine Kreditkarte zu verlassen und das Gefühl zu haben, dass man nie weiterkommt. Zusätzliche Ersparnisse können für andere kurz- und mittelfristige Ziele zurückgelegt werden, vorausgesetzt, dass Sie auch einen Prozentsatz Ihres Einkommens für den Ruhestand verwenden.

Einige der einkommensschwächeren Kunden von Herrn Minker verzweifelten daran, nicht genug zu haben, um über die Runden zu kommen, und er rät diesen Kunden, die er kostenlos berät, dass es darauf ankommt, die Gewohnheit des Sparens zu entwickeln, und nicht auf den Betrag. „Wenn man langsam anfängt und dabei bleibt, entsteht ein Schneeball, der immer größer wird“, sagte er.

Mein Mann und ich haben vor etwa fünf Jahren einen Kleingeldfonds gegründet – als Effekt benutzten wir eine Blechdose und überwiesen das Geld dann regelmäßig auf ein Geldmarktkonto. Es ist auf 2.660 US-Dollar angewachsen. Von Anfang an haben wir es „Vineyard Fund“ genannt. Bevor Sie über diesen Optimismus lachen, bedenken Sie, dass unsere Blechdose über 100.000 US-Dollar wert wäre, wenn wir sie bis zum Rentenalter behalten würden. (Mehr, wenn wir die Quartiere nicht mehr zum Wäschewaschen nutzen würden.)

Der Schlüssel liegt darin, die Gewohnheit, zuerst auszugeben und später zu zahlen, mit Zinsen umzukehren. Wir müssen zur altmodischen Vorgehensweise zurückkehren: Geld sparen und es dann ausgeben. Das kostet weniger und verursacht weniger Stress und Ängste, als wenn man Schulden macht oder darauf verzichtet.

Spielen Sie mit Online-Rechnern, um zu sehen, welche Auswirkungen das Sparen hat. Und beziehen Sie die Kinder mit ein. Eine häufige Klage von Erwachsenen in finanziellen Schwierigkeiten ist, dass ihnen nie etwas über Geld beigebracht wurde.

Das Internet ist voll von kostenlosen Strategien und Motivationsgeschichten von anderen Sparern auf Websites wie www.betterbudgeting.com und www.americasaves.org (wo Sie Ihr Sparziel registrieren können). Ausgedruckte Tipps, wie Sie zusätzliche Ausgaben aus Ihrem Budget herausholen können, finden Sie in Mary M. Hunts Buch „Live Your Life for Half the Price“ oder „Pay It Down“ von Jean Chatzky.

Christopher Sariti, ein Freund, der in Hoboken, New Jersey, lebt, sagte, er habe in seinen ersten 20 Jahren im Berufsleben nichts außer seinem 401(k) gespart. „Wir wurden jeden Freitag bezahlt“, sagte er über seinen ersten Job in einem Lebensmittelgeschäft. „Freitagabend sind wir ausgegangen, am Montag war nur noch wenig übrig, und bis Freitag kam man wieder durch.“ Er änderte nie die Routine von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, bis er einen Verlobungsring kaufen und diesen nicht auf eine Kreditkarte schreiben wollte.

Er hat gespart, um den Ring mit Bargeld zu kaufen. Dann eröffneten er und seine Verlobte Kendra Crook online ein gemeinsames Sparkonto, um ihre Hochzeit zu bezahlen. Jetzt, nach zwei Jahren Ehe, nutzen sie dasselbe Konto, um für eine Anzahlung für eine Eigentumswohnung zu sparen. Besser spät als nie, aber mein Freund, jetzt 41, sagt, er mache sich „jeden Tag darüber lustig, dass ich nicht früher angefangen habe“.

„Ich sage jedem, den ich kenne, er soll etwas sparen, 10 Dollar pro Woche, 100 Dollar pro Woche, was auch immer man tun kann“, sagte er. „Wenn ich zu Beginn 20 US-Dollar pro Woche beiseite gelegt und nichts angerührt hätte, wäre es jetzt viel einfacher, diese Anzahlung zu leisten.“

Angenommen, er hätte 20 Dollar pro Woche auf einem Konto angespart und dabei 5 Prozent Zinsen verdient (den Anteil von Uncle Sam nicht mitgerechnet). Als er vor drei Jahren seinen Antrag machte, hätte er 35.300 US-Dollar gehabt, jetzt sind es 44.200 US-Dollar. Und das ohne Investitionen an der Börse, wo er viel mehr hätte verdienen können. Ich erspare meinen Freunden diese Berechnung, aber das soll den Rest von uns dazu inspirieren, für unsere Notgroschen zu sorgen.

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